¿Qué banco es mejor elegir para refinanciar un préstamo?

2024 Autor: James Gerald | [email protected]. Última modificación: 2024-01-18 00:12

La refinanciación de préstamos para particulares es un servicio popular que permite a los bancos reducir el número de préstamos problemáticos y a los prestatarios reducir la tasa de interés al liquidar deudas antiguas. Qué banco es mejor elegir depende del propio cliente, en función de la información sobre las condiciones para otorgar un nuevo préstamo.

Concepto y tipos de refinanciamiento

De hecho, el refinanciamiento consiste en représtamos a clientes bancarios, es decir, una institución de crédito proporciona fondos para reembolsar préstamos antiguos. Una persona que tiene uno o más acuerdos de préstamo se aplica al banco con una solicitud de un nuevo préstamo, cuyos fondos se supone que se utilizarán para reembolsar el antiguo / antiguo.

La refinanciación se puede proporcionar de dos formas.

Refinanciamiento interno

Se trata de obtener un nuevo préstamo en el mismo banco donde ya existe el antiguo. En este caso, la entidad de crédito financia al prestatario para devolver los últimos saldos del préstamo anterior, es decir, el banco aporta sus propios requisitos. Cabe destacar que el nuevo crédito se realiza en condiciones más favorables para el cliente al bajar el tipo de interés.

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Un ejemplo. En 2015, el prestatario pidió fondos prestados al 16% anual. Durante el último período, hubo una disminución gradual en la tasa clave del Banco Central, como resultado de lo cual los bancos también redujeron los intereses de los préstamos. En 2020, las entidades de crédito ya están presentando una tentadora oferta para emitir un préstamo al 9%.

Ahora es bastante posible refinanciar un préstamo al 10% anual, si el prestatario no tiene ciertos beneficios (una cuenta de salario en este banco, es militar o funcionario, y otros). Por supuesto, dicha oferta tiene algunas ventajas debido a la reducción en el monto del pago en exceso.

Una entidad de crédito puede ofrecer refinanciamiento interno ante la ocurrencia de los siguientes eventos:

1. Deterioro de la situación financiera del prestatario debido a la pérdida de capacidad para trabajar o lugar de trabajo, el nacimiento de un hijo y otras circunstancias.
2. En el caso de que un cliente solicite un servicio.

Refinanciamiento externo

A diferencia de la primera opción, el refinanciamiento externo implica la emisión de un préstamo para devolver fondos a un banco tercero.

Ejemplo. El prestatario en 2018 recibió un préstamo garantizado por un automóvil del Rossiya Bank. En 2020, se postula al Rosselkhozbank con una solicitud de refinanciamiento. Rosselkhozbank se reúne a mitad de camino y compra el antiguo préstamo del prestatario de "Rusia", al mismo tiempo que proporciona al cliente un nuevo préstamo en condiciones más favorables. El automovilista pagó el 23% anual por el uso de los fondos tomados del Rossiya Bank, y ahora pagará con Rosselkhozbank al 12%.

Este esquema es utilizado por muchos grandes bancos, comprando voluntariamente préstamos antiguos, tomados, por ejemplo, de una organización de microcrédito al 360% anual. La entidad crediticia ofrece un servicio de refinanciamiento, mientras que el porcentaje es diez veces menor.

Términos de servicio

Cada institución de crédito tiene derecho a establecer sus propias condiciones para refinanciar a las personas, pero la práctica muestra que los requisitos de casi todos los bancos son en gran medida similares. Cuál es mejor elegir, puede determinar en función de la información presentada en la tabla.

Nombre de la institución de crédito	Qué préstamos están sujetos a refinanciamiento	Programa	Monto del préstamo (en rublos)	Tasa anual (en%)	Momento
Credito para hogar	Cualquiera, incluidos préstamos express, préstamos para automóviles, hipotecas	Refinanciación	De 10 mil a 850 mil	Desde 22, 9	1-5 años
VTB 24	Cualquier tercero (excepto VTB)	Refinanciación	De 100 mil a 3 millones	17	Hasta 7 años
Rosbank	Cualquiera, excepto hipotecas y préstamos para automóviles	Refinanciamiento (solo salario)	De 50 mil a 1 millón	14-17	A partir de 6 meses Hasta 5 años
B&N Bank	Cualquier tercero	Refinanciación	De 50 mil a 3 millones	15, 9-29, 9	2-5 años
Banco VTB de Moscú	Cualquier consumidor	Reducir el monto de los pagos del préstamo	Hasta 3 millones	De 15, 9	Hasta 7 años
Rosselkhozbank	Cualquier tercero	Refinanciación	Hasta 750 mil	17, 3-25, 75	1-5 años
Capital rusa	Cualquier tercero (hasta tres a la vez)	Tarifa reducida	De 30 mil a 1,5 millones	21, 9, si hay una cuenta salarial 18, 9	Hasta 5 años
ICD	Cualquier tercero	Reinicio de crédito	Hasta 1,5 millones	16-34, 5	A partir de 6 meses Hasta 15 años
Rusia	Cualquier tercero (hasta cinco a la vez)	Refinanciación	De 50 a 750 mil	14-18, 25	A partir de 6 meses Hasta 5 años

Los bancos realizan refinanciaciones en las siguientes condiciones:

• en el momento de la transacción, la deuda del préstamo no es de 50 mil rublos;
• la celebración de un contrato de préstamo no se realizó antes de los 3 a 6 meses antes de que el prestatario solicitara un servicio de refinanciamiento;
• el antiguo contrato de préstamo vence no antes de los 3-6 meses;
• el cliente no tiene ningún préstamo pendiente.

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Además, el prestatario debe cumplir con los siguientes criterios:

1. Ser ciudadano de Rusia entre los 21 y los 65 años. El Banco tiene derecho a establecer sus propios criterios de edad en la dirección de su aumento. La edad se tiene en cuenta en el momento de la rescisión del contrato de refinanciación.
2. Tener un historial crediticio positivo, lo que también implica la ausencia de procedimientos de ejecución por impago anticipado de préstamos.
3. Para algunas instituciones de crédito, un factor importante es la presencia de un permiso de residencia permanente en la región en la ubicación del banco o su oficina.
4. También debe documentar sus ingresos mediante la presentación de un documento apropiado. Al mismo tiempo, el solicitante de un préstamo debe estar empleado oficialmente dentro de los últimos 3 a 6 meses antes de presentar la solicitud en un banco, o tener un ingreso estable.

Estos son los requisitos básicos para la prestación del servicio, pero cada banco tiene derecho a complementar la lista con otros, a su discreción.

Antes de contactar a una institución de crédito para un servicio de refinanciamiento, debe preparar un paquete de documentos, que incluye:

• cédula de identidad (pasaporte) del prestatario que desea utilizar el servicio;
• cédula de identidad del fiador, si su participación está estipulada en el contrato;
• identificación militar (para hombres) en edad de reclutamiento;
• documentos que confirmen la presencia de ingresos oficiales y lugar de trabajo;
• documentación similar del garante, si participa en la transacción;
• contrato de crédito válido.

Además, el banco se reserva el derecho de solicitar otros documentos para verificar que el cliente potencial cumple con los requisitos de refinanciamiento.

Cuando la refinanciación es beneficiosa

El servicio adquiere demanda solo cuando el banco reduce las tasas de interés. Por lo tanto, se recomienda que se familiarice con esta información con anticipación para determinar qué institución de crédito es mejor elegir.

Pero aquí no hay reglas claras. El hecho de que el prestatario se beneficie de la refinanciación del préstamo depende de muchos factores: las condiciones del nuevo préstamo para particulares, la diferencia en las tasas de interés (debe ser al menos del 2%), los términos restantes del contrato de préstamo y el monto, propio. situación financiera y otros puntos.

También debe recordarse que volver a acreditar solo tiene sentido cuando la carga financiera existente de pagar el préstamo anterior excede los costos de reemitir el seguro, la propiedad, los honorarios del notario y las posibles multas por reembolso anticipado.

Con la ayuda de la refinanciación, no solo puede mejorar significativamente los términos de reembolso del préstamo anterior, sino que también puede obtener algún beneficio en forma de:

1. Amortización de bienes hipotecados. Esto es importante cuando necesita vender o transferir una propiedad con urgencia a terceros.
2. Combinar dos o más préstamos en uno, lo que facilita enormemente el procedimiento de reembolso.

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¿Dónde está el mejor lugar para obtener el servicio?

Si tiene un préstamo de un banco externo o varias obligaciones de deuda con diferentes instituciones de crédito, tiene sentido obtener un servicio de refinanciamiento para individuos en una institución financiera. Para que sea más fácil determinar qué banco es mejor elegir, debe elaborar una pequeña tabla que incluya las siguientes columnas:

• el nombre de la entidad de crédito;
• el número de pagos realizados sobre el préstamo actual;
• la fecha de finalización del contrato;
• la cantidad restante a pagar en su totalidad.

Así, al completar la tabla, el prestatario podrá seleccionar un banco con las condiciones de refinanciamiento adecuadas.

Resumir

1. La refinanciación de las personas tiene como objetivo devolver los préstamos antiguos mediante la obtención de nuevos préstamos en condiciones más favorables.
2. Puede solicitar al banco la obtención del trámite solo si el monto restante del préstamo excede significativamente los costos de formalizar nuevas obligaciones (pago por servicios notariales al momento de transferir la propiedad, posibles multas por amortización anticipada, etc.).
3. Antes de solicitar un servicio, debe leer atentamente los términos de su prestación, lo que le permitirá determinar qué banco es mejor elegir.